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今年年初，某銀行(xing)因(yin)為(wei)被(bei)人行(xing)開出超兩千萬元的“天價”罰單上了熱(re)搜(sou)而(er)被(bei)廣泛討論。它被(bei)處罰的主要原因(yin)為(wei)未對(dui)客(ke)戶進行(xing)盡調，并(bing)涉(she)及房地產資金(jin)運(yun)作行(xing)為(wei)違法違規(gui)。

事實上(shang)，人行對資金流入房地產的嚴管(guan)已經(jing)持續多年，僅過去(qu)兩年就有(you)4家銀行及(ji)金融(rong)機(ji)構因為涉及(ji)相關問題而被處以千萬元的罰款(kuan)。

種種事實(shi)都在釋放(fang)著這樣的信(xin)息：資金(jin)(jin)追溯是每一家銀行和(he)金(jin)(jin)融機構(gou)都必(bi)須去面對和(he)解(jie)決(jue)的問(wen)題(ti)。

本期技術人生，我們就來解析一下這種新趨勢：圖技術賦能貸款資金流向追蹤。

傳統的關系型(xing)數(shu)據(ju)(ju)庫(ku)以表(biao)格的方式儲存(cun)和呈(cheng)現數(shu)據(ju)(ju)，十分抽象。

銀行流水(shui)示意(yi)

銀行每月交易流水都達(da)百(bai)萬到(dao)百(bai)億(yi)的(de)數量級。使用傳統的(de)查(cha)詢方(fang)法在(zai)茫茫數據中搜(sou)尋(xun)蛛(zhu)絲馬跡(ji)，不僅耗(hao)時耗(hao)力(li)，最(zui)終結果也未必理想，這成為了許多銀行等金融機構開展資金追蹤的(de)障礙。

1、簡(jian)單直觀的圖(tu)數據庫

關系型數據庫(ku)存(cun)儲數據示意

這些數據(ju)在圖分析中，將有完全不同的(de)存儲方式。

以TigerGraph圖分析為例：將交易(yi)過程中(zhong)(zhong)的(de)(de)每(mei)一(yi)個實體（銀行或(huo)公(gong)司）作(zuo)為節點(dian)、每(mei)一(yi)條交易(yi)流水作(zuo)為兩點(dian)之間(jian)的(de)(de)一(yi)條邊，我們便能構建一(yi)張包(bao)含所有(you)交易(yi)數(shu)據的(de)(de)關聯圖，其中(zhong)(zhong)的(de)(de)數(shu)據將被存儲在圖數(shu)據庫(ku)中(zhong)(zhong)。

圖(tu)數(shu)據庫存儲(chu)數(shu)據示意

可以看到數據中(zhong)的“公司A”、“公司B”都從三條數據合(he)并(bing)為(wei)(wei)了一個節(jie)點，轉賬(zhang)行為(wei)(wei)成為(wei)(wei)了帶數據的有向邊，利用(yong)點邊關系即可清(qing)晰(xi)地描述(shu)實體(ti)間的交易行為(wei)(wei)。

并且通過構建圖(tu)，我們發現公司(si)A轉出的(de)金額和(he)公司(si)B收(shou)入的(de)金額接近，有助于業務人(ren)員(yuan)對兩公司(si)之(zhi)間的(de)交(jiao)易行為進行進一步甄別和(he)判斷，而這在傳(chuan)統的(de)關系型數據庫(ku)中是很(hen)難直接看(kan)出的(de)。

人腦天生就對圖更加敏感(gan)。以(yi)圖的(de)形(xing)式進行數據(ju)存儲，構建實體之間的(de)關聯關系，這樣的(de)方法符合人類認知數據(ju)的(de)直覺。

2、基于圖的資金流向追蹤

我們利用TigerGraph圖技術，構建知識圖譜（以圖的形式存儲）并設置業務規則以進行資金流向查詢和追蹤。

存儲實體和交易數據的圖分析示意

假(jia)設根據業(ye)務(wu)人員的(de)經驗(yan)，如(ru)果(guo)申請貸款(kuan)的(de)公(gong)(gong)司在(zai)貸款(kuan)發放后的(de)短時間內(nei)（例如(ru)3天內(nei)）就(jiu)將款(kuan)項(xiang)大部分（例如(ru)80%以上）轉出公(gong)(gong)司，那么這家公(gong)(gong)司極有可(ke)能(neng)將款(kuan)項(xiang)用于購買(mai)房產：

采用圖(tu)技術，我們(men)可(ke)以(yi)將以(yi)上(shang)這項特征(zheng)總結(jie)為一條規則，將它編(bian)寫為查詢：

在全景知識(shi)圖譜上設置(zhi)查詢條件(jian)：1、發(fa)放貸(dai)款與轉出交易的時間差為3天內；2、轉出的金額(e)總額(e)大于(yu)等于(yu)貸(dai)款發(fa)放金額(e)的80%。編寫代碼后在知識(shi)圖譜上運行，就能輸出我們想要(yao)的結果。

3、基于(yu)圖的優勢(shi)

相比基于關系型數據庫的查詢，TigerGraph圖查詢的條件設置直觀且簡便，無論從圖形上還是業務邏輯上，都有較強的可解釋性。

關(guan)系型(xing)數(shu)據(ju)庫目前尚(shang)無法解(jie)決(jue)數(shu)據(ju)不足的(de)(de)問題。而利用(yong)圖技術，即(ji)使是在數(shu)據(ju)量不足的(de)(de)情況下，我們(men)也能將業務人(ren)員的(de)(de)經驗總結(jie)為(wei)更多的(de)(de)規則(ze)，編寫多種查(cha)詢(xun)，使查(cha)詢(xun)輸出的(de)(de)結(jie)果具有更高的(de)(de)覆(fu)蓋度，有利于業務人(ren)員進行資金(jin)的(de)(de)追(zhui)蹤和監(jian)控。